一、选题目的和意义 从本世纪初开始，我国已进入老龄化阶段。

上世纪七八十年代以来实施的计划生育政策彻底改变了我国在建国以来的人口结构，相对年轻的人群由之前相对宽松的”无限制”增长到计划生育政策实行之后在整个人群的占比越来越低；而随着社会经济的发展和医疗卫生水平的提高，人口死亡率不断下降，人口寿命逐步延长，这就导致了老年人越来越多。

虽然近几年来逐步放开了生育政策，但目前社会的主流力量#8212;#8212;80后、90后，由于周围各种因素的限制，使得他们大多没有能力养育一个以上的孩子，甚至有些年轻的夫妻不要孩子，成为”丁克一族”。

种种现实意味着，从我国实行计划生育政策以来，传统”养儿防老”模式的可行性正在变得越来越小，尤其是现有的”4#8212;2#8212;1”家庭结构加剧了这种模式的崩溃：养老金账户在不断亏空的同时，老年抚养比也在不断上升，相关资源、资金的有限性也使得养老问题无法单纯依靠政府来解决。

为了确保自己在老年时”老有所养，老有所依”，除了参与社会保障机构提供的养老保险以及医疗保险之外，人们对购买商业养老保险的需求也不断增加，这给我国寿险业带来了不小的机遇，但与此同时，也带来了更大的挑战。

养老保险产品与被保险人的寿命紧密相关，此类产品未来现金流的最终实现受到很多不确定因素的影响，而人口死亡率是其中最重要并且保险公司特别重视的因素。

预定死亡率的高低直接关系到保险公司业务的经营与发展，当寿险公司的实际经验死亡率与产品设计中所采用的假设死亡率之间存在不利差异时，就会产生死差损；反之，则会产生死差益。

死差益是公司利润的潜在来源之一，也是判定情况是否达到恶化的安全系数。

据测算，我国寿险行业偿付的高峰期将发生在未来几年内，如何使整个社会的经济保持平稳运行，各寿险公司有序运营，使得更多老人能够安享晚年，减轻年轻一代子女的负担，成为整个社会尤其是金融保险业需要考虑的一个重大问题。

因此，不管是从保险公司经营的角度还是从保险行业的监管角度，各个方面都要重视未来人口死亡率变动的趋势以及加大对预期寿命研究的力度，并采取相应措施以应对死亡率变动带来的各种风险。