摘 要

本文首先对国内外文献进行研究分析比较，对目前网络互助保险在市场上的供给需求进行研究，结合网络互助保险在中国近几年来发展的过程，所得结果对于网络互助保险未来的发展具有重要的指导意义。

论文主要研究了网络互助保险在中国目前的发展状况，存在的问题和未来发展所需的对策。

研究结果表明网络互助保险供给已经基本饱和，而需求还存在着较大空间，虽然网络互助保险有着信息不对称，资金缺乏监管，给付能力存疑等问题，但是通过结合区块链技术，建立完善的资金监管法律制度和加强政府监管等措施可以弥补不足，使得网络互助保险前景可期。

本文特色在于将对网络互助保险的研究分为平台和用户即供给需求两方面进行分析，并结合了新兴的区块链技术。

关键词：网络互助；监管；区块链

Abstract

This paper first studies and compares domestic and foreign literatures, studies the current supply demand of network mutual insurance in the market, and combines the process of network mutual insurance in China in recent years. The results are important for the future development of network mutual insurance. Guiding significance.

The paper mainly studies the current development status of network mutual insurance in China, the existing problems and the countermeasures needed for future development.

The research results show that the supply of network mutual insurance is basically saturated, and there is still a large space for demand. Although the network mutual insurance has information asymmetry, lack of supervision of funds, doubts about the ability to pay, but through the combination of blockchain technology, the establishment of perfect Measures such as fund supervision legal system and strengthening government supervision can make up for the shortcomings, making the prospect of network mutual insurance insurance protracted.

The paper is characterized by the analysis of network mutual insurance research into two aspects: platform and user supply demand, and combined with the emerging blockchain technology.

Key Words：Network mutual assistance; supervision; blockchain

目 录

第1章 绪论 1

1.1研究背景和意义 1

1.2国内外研究现状 1

1.3研究内容与方法 3

第2章 网络互助保险发展现状 4

2.1网络互助保险概述 4

2.1.1网络互助保险的相关概念 4

2.1.2网络互助保险与互助保险的区别 4

2.2网络互助保险的发展现状 5

第3章 网络互助保险发展存在的问题 8

3.1用户需求 8

3.1.1部分公司虚假经营，用户真假难辨 8

3.1.2信息不对称，引发道德风险 8

3.1.3信息安全问题 9

3.2 企业经营 9

3.2.1 资金不透明，缺乏监管 9

3.2.2给付能力存疑 9

3.2.3市场恶意竞争 10

第4章 发展网络互助保险的对策 11

4.1应用区块链技术消除信息不对称 11

4.2建立完善的资金监管法律制度 11

4.3加强政府监管 12

第5章 结论与展望 13

5.1研究结论 13

5.2研究展望 13

参考文献 14

致 谢 15

第1章 绪论

1.1研究背景和意义

中国保险监督管理委员会于2015年首月颁布“相互保险组织监管试行办法”，李克强总理于2015年6月4日主持召开国务院常务会议，明确表示“鼓励发展互助保险”。自2015年“相互保险组织监管试行办法”监管以来，中国出现了互助保险热潮，包括向中国保险监督管理委员会申请建立互保机构，以及各种互联网互保平台。

虽然互助保险在国外已经相对成熟，但在中国仍然是一个新事物。目前，国内互助组织刚刚起步，他们仍在探索发展过程，但通过互联网，互助保险可以更好，更快地发展。互联网的主要优点是它打破了地域限制，社会所有成员都可以随时随地参与;在互联网和第三方移动支付方式的帮助下，保险产品的销售，服务和索赔成本大大降低;基于互联网用户庞大的客户资源，使得保险产品的定价和设计能够更加精确，极大地促进了网络互助保险的发展。

自2018年10月16日起，支付宝平台已加入该行业创立“相互保”，参与人数已超过6000万。11月13日，京东金融平台启动了“京东互保”，用来和“相互保”对抗，并进一步升级。但是它在第二天就紧急下线，在民众间激起一片浪花。紧接着，相关部门请信美人寿“喝茶”，指出该公司业务有嫌疑违规，因此11月27日信美人寿和蚂蚁金服发布公告，信美人寿不再以相互保险的名义销售《信美人寿相互保险社团体重症疾病保险》，并将为由蚂蚁金服单独运营，“相互保”改名为“相互宝”，并明确这一计划是基于互联网的互助计划。监管部门的及时参与反映出网络互保市场仍需稳步发展，避免恶性竞争，既要大力发展创新，又要注意风险防范。

由于监管的缺乏，一些网络互助平台以互助的名义经营保险业务。在这方面，中国保险监督管理委员会对一些网络互助平台进行了访谈，明确指出网络互助不是保险，网络互助是通过互联网发展起来的，和相互保险之间存在根本区别。可以看出，研究网络互助保险的发展现状对完善我国相关法律，保护群众合法权益具有借鉴意义。

1.2国内外研究现状

易辉,郝演苏（2016）从互助保险公司发展的不同阶段，阐述了众筹互助作为一种全新形式保险的现实价值和意义，梳理了众筹相互保险未来发展的特点和发展趋势，并对政府提出了相应的建议。孙瑞（2016）以泛华保险服务集团创建的e互助平台为例，详细介绍了互联网互助组织的特点、本质和独特优势，并且解释了网络互助保险发展火爆的原因，然后还举例说明了一些新创立的网络互助平台，为中国网络互助的发展提出对策和建议。朱俊生,朱双双（2016）阐述了中国保险快速发展的原因，然后重点介绍了网络保险在产品服务和模式三个方面的创新，最后提出，现在的互联网保险创新环境需要进一步改善，以此来推动网络保险在法治框架内的创新和发展。闫梦晓（2015）从互联网保险产品的发展出发，介绍了中国目前互联网保险业和产品的发展情况，分析了互联网保险产品的主要运作模式，指出客户体验和个性化在未来创新趋势中非常重要，在未来保险产品的设计过程中，需要对大数据和互联网环境的合理运用。程睿哲（2019）通过对共享经济时代下国内外互助保险中典型案例的分析，提出了对未来互助保险行业发展趋势的展望。宋占军,齐晶（2018）以“相互宝”和“京东互保”为例对网络互助保险的发展进行了梳理，分析了网络互助保险发展过程中的各种风险，并对这些风险的防范提出了一系列建议和措施，指出了网络互助保险未来的发展方向。李茜（2018）对互助保险的优势和风险进行分析，提醒消费者不要盲从，应该保持警惕，理性对待互助保险。盛长琳（2015）描述了中国相互保险组织从无到有产生的过程，对比分析国际经验和现有保险市场的竞争情况，对国内的互助保险组织的发展和生存提出疑问，并指出中国网络互助保险组织在成长过程中需要面对的一系列问题。欧甸丘（2016）对网络互助保险深陷舆论漩涡的情况进行调查，指出网络互助和传统保险之间的区别，同时提出部分网络互助平台风险承担的能力较弱，可能存在非法集资等隐患，还有部分平台甚至已经倒闭，网络互助平台急需改变现在灰色经营和真空监管的情况，需要监管部门的介入和引导，设立行业行为准则。王和,周运涛（2018）分析了我国保险科技行业实践情况，提出了保险科技发展面临的挑战，提出了关于发展保险科技的建议。黎业明,徐新雅（2018）认为网络互助平台和保险不同，是一种互联网金融组织，具有一系列的风险，可能导致市场失灵，而且关于网络互助的法律尚未完善，缺乏有力监管，应该构建一种从传统保险中独立出来的监管法律制度。杨东（2016）提出互联网金融对传统金融造成了较大冲击，使得金融风险结构和交易结构有了一定改变，并从金融消费者保护和互联网金融风险规制这两个方面提出了自己的观点。刘国林（2016）发现，网络互助平台在快速发展，但在其发展过程中，保监会多次公开介入，这些监管方面的出手，暴露出网络互助平台在机制上的一些缺陷，而这些缺陷可能会引发道德风险，进而损害平台和用户的权益，而采用区块链技术则可以很好的解决这一问题，消除信息不对称，加强用户和平台之间的信任关系,使得网络互助平台能够更好的发展。井一荻（2018）认为互助保险在发展过程中的主要问题是信息不对称和信任危机，而区块链技术有着去中心化、信息安全透明等优点，将区块链和互助保险结合起来可以解决互助保险发展中的难题，但是还存在一些硬件和技术管理的问题。Martinling，David Pankoke（2016）根据对奥地利、德国和瑞士76家保险公司的调查，分析了对保险公司金融监管的成本和收益。Hiwot Tilahun，Desta Debalkie Atnafu，Geta Asrade，Amare Minyihun,，Yihun Mulugeta Alemu（2018）采用横断面研究方法确定影响卫生保健服务利用的因素，探讨相互医疗保险对埃塞俄比亚西北部艾奇弗南部农村社区卫生服务利用的影响。ICMIF(国际合作社和互助保险联合会)发布的Global Mutual Market Share 10这一最新研究强调指出，自金融危机爆发以来的10年期间(2007至2017年)，全球相互和合作保险业的保费收入增长了30%，而全球保险业的增长率为17%。因此，相互合作保险公司的全球市场份额从2007年的24.0%上升到2017年的26.7%。

1.3研究内容与方法

本文分为以下几个部分：

第一部分为绪论，写明本文的研究背景及研究意义，结合文献分析并进行国内外相关文献综述，注明本文的研究内容与方法。

第二部分为网络互助保险的发展现状，包括说明网络互助保险的概念与特点，比较网络互助保险和传统互助保险的区别，以支付宝保险平台的相互宝e互助……为例分析我国网络互助保险发展现状。

第三部分主要论述我国网络互助保险发展中存在的问题，并从用户体验和企业自身经营两方面进行论述。

第四部分对网络互助保险的发展提出对策。

第五部分对论文做出总结结论并说明研究的不足之处和对网络互助保险未来发展的展望。

本文主要采用文献研究法、对比分析法和描述性研究法，文章首先运用文献研究法，通过国内外文献综述探明国内外研究现状，然后将网络互助保险和传统互助保险进行对比，将已有的现象、规律和理论通过自己的理解进行叙述并解释出来，定向地提出问题，揭示弊端，描述现象，介绍经验。

第2章 网络互助保险发展现状

2.1网络互助保险概述

2.1.1网络互助保险的相关概念

互助保险是一种提前上交补偿分摊金以避免风险损失的保险形式。投保人和保险人都参与互助保险，互助会员都面临着相同的风险，有着相同的保障意愿。它完全自愿，基于所有参与成员的信任而存在，任何人都可以随时退出而不受强迫。因此，其生存发展需要拥有一定数量的成员。

互助保险有三个独特的优势：第一，被保险人和保险人的利益高度一致，被保险人也是保险人，这样每个被保险人都能更充分地从自己的利益中出发，即用户的利益，同时也可以参与监督管理，因此可以有效避免由于保险人操作上的失误或者被保险人欺瞒哄骗造成的道德风险;二，业务开展的成本低，核实灾难确定损失的准确率高，有效降低了业务的运营成本，使得会员可以被提供更多经济的保险服务。第三，由于相互保险是由面临着相同风险的人员自愿发起组织的，因此不需要为外部股东创造收益，会员通过预交参与费形成一个资金池，以帮助条件符合要求的会员，因此它可以用比其他竞争对手更便宜的价格提供更合适的产品。

由于互联网信息技术的发展，信息不便造成的早期弊病被规避了。一方面，在除了商业保险和社会保险之外的保险保障领域，互助保险平台可以进行有力补充，参与网络互助保险的会员，特别是其中的中低层收入群体，可以以较低的门槛获得额外保障。另一方面，它可以避免传统保险业中销售人员不专业的销售或者带有诱骗性质的推荐而导致的保险产品与用户实际需求错配的问题，通过社区扩散可以降低平台获取新用户的成本，避免被保险用户过度消费。

P2P保险是一种将两种保险模式相结合,能够有效弥补传统保险的不足，并让互助保险的权威性更强的的模式。P2P保险注重学习彼此的优势，并可以利用所有的可用资源来降低自身发展过程中需要的成本。这种保险很容易凭借社群中会员的互动来赢得人们之间的信任。

2.1.2网络互助保险与互助保险的区别

网络互助作为一种新型的互助保障模式，具有以下特点：第一，网络互助通过互联网将可能面临相同或相似风险的成员联系起来，即成员同意通过签署协议来承诺将来某一方遭遇风险受到损失之后，其它各方有分担其损失，为其筹款的义务;第二，每一位会员都有着自己的充分自由，可以根据自己的意愿随时加入或者退出网络互助平台;第三，会员之间相互帮助分摊需要给付的金额会受到限制，以避免因会员分摊金额过多而导致平台偿付能力不足的问题;第四，网络互助平台只起到中介作用连接各方会员，并不存在法人实体。相互保险通常是由面临相同或相似风险，对这些风险保障有所要求的组织或个人，通过签订合同并支付保费来组成互助资金池而成为会员。当合同中规定的风险发生时，资金池将用于对损失方进行赔付。从上述的四个特点来看，网络互助保险与互助保险之间有着明确的区别。

网络互助保险是一种新型的保险模式，它借助了互联网发展的浪潮，并且融合了传统保险的特点。与传统保险制度相比，它对于保险期限和保险金额的规定要求并没有那么严格，对于会员个人系统性风险控制能力的要求较低，并且互联网互助规定了个人需要承担的总风险。例如，限制每位成员为每位患病者捐款的最高金额可以降低个体单一的风险，避免个体负担过重，并规避了偿付能力的问题。

在资金筹集方面，互助保险公司通常要求会员支付全套资金以定期运作。 根据“互助保险组织监管试行办法”，互助保险公司的设立需要主要保荐人和一般保荐人，以及对互保公司的会员和资金的严格要求。根据规定，通常建立互助保险公司。协会会员不得少于500人，初始营运资金不得少于1亿元人民币。而成立网络互助平台对于会员人数和初试营运资金基本没有要求，其中多数平台只需缴纳九元即可成为会员。

在资金管理方面，相互保险公司的资金必须全部托管，如果资金安全能够得到保障，相互保险公司可以在符合中国保监会规定的情况下合理运用资金，即使用来投资获取收益也是可以的。而网络互助平台的资金暂时不在我国法律规定范围内，由平台自身决定是否托管。

在监管方面，互助保险组织受到保监会监管，保监会的政策和措施会对互助保险组织产生影响，而对于网络互助平台而言，暂时停留在被保监会约谈整顿的范围内，但并未完全被划分到保监会监管范围内。

2.2网络互助保险的发展现状

张马丁2011年只身一人创立抗癌公社，到2014年10月才拿到第一笔天使轮融资，随后成功组建了自己的团队并将抗癌公社改名为“康爱公社”，成为中国第一家互联网互助平台，虽然康爱公社还是在亏损，但是张马丁还是在坚持。

2016年5月9日，水滴互助诞生了，它的创建者是沈鹏，美团网第十号员工。水滴互助在2016年8月19日，成为中国第一个百万级会员数的网络互助平台，2017年12月26日晚上，水滴互助会员数破千万，成为中国第一个千万级会员数的网络互助平台，从零到百万，水滴互助用了三个月，从百万到千万，水滴互助仅用了十七个月。

2018年10月16日，支付宝平台“相互保”上线，到目前为止刚到半年，现在已经拥有六千三百多万会员。

网络互助平台与传统保险相比参与门槛极低，而保障金额却很大。大多数网络互助平台只需9元即可加入，而“康爱公社”和“相互宝”甚至是零门槛加入，“相互宝”更是覆盖恶性肿瘤 99种大病，互助金最高可达30万（40-59周岁10万）。从网络互助平台诞生至今，参与人数与日俱增，“抗癌公社”宣称，从发展至今，社员人数达“200万 ”，两百多万社员遍布全国三十多个多个省份；“水滴互助”官网的数据显示，已经有7900万会员；e互助平台官网数据显示，累计注册人数已经超过340万；相互宝小程序页面显示，6400万人已加入相互宝。(2019年2月数据统计如下)

（数据来源：保险观察www.baoxianguancha.com统计截至2019年2月）

从各大平台飞速增长的会员数据来看，中国网络互助保险市场仍然存在很大的市场空间，仍然有很多民众有着对网络互助保险的强烈需求。

仅仅只需要缴纳几元钱成为网络互助计划会员，当意外染病犯病时，依靠互助平台每个会员分摊几毛钱，生病的人在核实符合赔偿要求后立刻可以获得最高几十万元的补偿，乘着共享经济东风而兴起的网络互助平台，瞬息之间占领了资本倾注的风口，各大资本纷纷投资，导致短短三年时间，上百家网络互助平台如雨后春笋般冒了出来。然而，由于监管部门屡屡发声介入监管和舆论漩涡的影响，各大资本火热投注的热情开始降温，就在2017年，便有数十家平台相继倒闭。

至2019年初，市面上仅剩下水滴互助、轻松互助、相互宝等十几家网络互助平台，而剩下来的平台，依旧要在公益和商业中找到适合的生存之道。