本科生毕业设计（论文）外文资料译文
（ 2021 届）
论文题目：农村信用社竞争力综合评价分析
外文资料译文规范说明
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一、外文资料译文：
竞争、多元化与银行利润率：
——来自印尼伊斯兰乡村银行的证据
关键词：银行利润率，竞争，多元化，伊斯兰农村银行，印度尼西亚
摘要：
本文研究了印尼伊斯兰农村银行的银行利润率的决定因素。我们发现，银行利润率主要受竞争和多元化的影响。在这个竞争不那么激烈的市场上，伊斯兰农村银行能够获得高额利润。伊斯兰农村银行也倾向于在收入不多样化的情况下设定高利润率，这是指交叉补贴战略。我们还发现，对于贷款合同多元化程度较低的银行和盈亏分担比例较高的银行，竞争和多元化对银行利润率的影响更为显著。然而，当伊斯兰银行位于穆斯林人数高于平均水平的省份时，这些影响就会减弱。因此，我们的实证结果也表明，地区差异对银行利润率至关重要。
1、引言
伊斯兰银行在过去几十年里表现出了巨大的增长。他们的发展也吸引了学者来调查伊斯兰银行的行为，以便更好地了解他们在国家金融体系中的角色。大多数关于伊斯兰银行的研究都以穆斯林占多数的国家为样本进行。在这方面，印度尼西亚提供了一种独特的国家背景，原因如下：第一，由于印尼是世界上最大的穆斯林国家，伊斯兰银行的发展不容忽视。印度尼西亚是QISMUT国家集团（卡塔尔、印度尼西亚、沙特阿拉伯、马来西亚、阿拉伯联合酋长国和土耳其）的一部分。2015年，这些国家的伊斯兰银行资产总额为8010亿美元，占国际伊斯兰银行资产的80%。第二，印尼伊斯兰银行的数据来源既有印尼银行(央行)和印尼金融服务局网站上的本地数据来源，也有Bankscope等国际数据来源。这有助于研究伊斯兰银行的发展和行为，无论是专注于伊斯兰银行还是与传统银行进行比较。
先前已就与印度尼西亚伊斯兰银行发展有关的若干主题进行了实证研究。Abduh和Omar(2012)论证了伊斯兰银行发展与印尼经济增长在短期和长期的显著关系。伊斯兰银行业提供的国内融资对印度尼西亚经济的增长作出了贡献。Hardianto 和Wulandari(2016)比较了伊斯兰银行与传统银行在中介、收费服务活动和效率方面的差异。结果表明，印尼的伊斯兰银行具有较高的中介比率，手续费收入占总营业收入的比例较高，效率较低。Cupian和Abduh(2017)研究了2006年至2013年期间印尼伊斯兰银行的竞争条件。由于印尼伊斯兰银行拥有高度的市场力量，因此市场竞争不那么激烈。Risfandy, Trinarningsih, Harmadi和Trinugroho(2017)有类似的发现，他们发现印度尼西亚的伊斯兰银行比他们的非伊斯兰同行拥有更多的市场力量。他们还发现，在神圣的斋月期间，损益分享(PLS)活动和伊斯兰教法委员会的存在对伊斯兰银行的市场力量有重大影响。
我们认为，这些研究不足以涵盖印度尼西亚伊斯兰银行业发展的问题。一些理论和非实证研究已经完成(Darmadi, 2013;Hassan amp; Syafri Harahap, 2010;Ismal, 2012;Wulandari, Putri, Kassim， amp; Sulung, 2016)，留下了许多把印度尼西亚作为国家背景的地区有待调查。本文以印尼21个省的151家伊斯兰农村银行为样本，探讨它们如何设定银行利润率。据我们所知，我们的主题在以前的研究中没有涉及过。事实上，一些研究已经调查了银行行为或经济发展的省际差异的影响。Trinugroho、Agusman、arifiento、Darsono和Tarazi(2015)利用2004年至2010年33个省的省级数据发现，地方治理不善严重阻碍了金融深化。他们还发现，在社会经济不发达地区，金融深化水平低于发达地区。Trinugroho等人(2017)探讨了地区宗教信仰对伊斯兰农村银行绩效的影响。他们发现，宗教信仰可以提高伊斯兰农村银行的盈利能力和稳定性。此外，伊斯兰教农村银行在宗教虔诚程度较高的地区比宗教虔诚程度较低的省份表现更好。我们的研究与上述两种研究的不同之处在于，我们分析了伊斯兰农村银行在设定利润率方面的行为。
Otoritas Jasa Keuangan(印尼金融服务管理局;《2017年印尼伊斯兰银行发展报告2016》显示，截至2016年12月，印尼伊斯兰农村银行的总资产为9.1万亿印尼卢比，约占国家伊斯兰银行总资产的2.5%，占传统农村银行总资产的8%。尽管与传统竞争对手相比，伊斯兰农村银行的份额相对较小，但它们在2016年表现出了20.84%的显著增长(Otoritas Jasa Keuangan, 2017)。伊斯兰农村银行的市场份额如此之小，可能是因为与商业银行相比，商业银行的业务活动和经营领域(中小型企业和当地社区)有限，而商业银行可以覆盖银行市场的任何部分。然而，农村银行在印尼经济中有着至关重要的地位，因为在印尼，大约99%的业务都可以归为小微企业(Shaban, Duygun, Anwar， amp; Akbar, 2014)。农村就业几乎覆盖了印尼人口的一半，贡献了该国国内生产总值(GDP)的40%以上(Shaban等人，2014)。因此，伊斯兰农村银行在印度尼西亚银行市场的地位很重要，因为它们接触到那些因为宗教信仰而不愿从传统农村银行获得贷款的小企业家。对一些穆斯林来说，在传统银行支付利息被视为riba(高利贷)，这在伊斯兰教中是禁止的。
本文的主要目的是研究印尼伊斯兰农村银行银行利润率的决定因素。理解这个问题是重要的，因为一些研究强调存在的高利差在印尼银行。Shabans et al.(2014)的研究发现，印度尼西亚的伊斯兰银行存在定价过高的行为，表现为银行利润率的大幅提高和与传统银行相比资本水平的降低。这可能是因为大多数伊斯兰银行的客户来自相对不透明且资金紧张的中小企业。因此，伊斯兰银行对这类客户要求较高的风险溢价。Lin, Chung, Hsieh, and Wu(2012)也发现了利润率较高的证据，指出印度尼西亚银行的平均利润率在亚洲国家中最高。1997-1998年金融危机后，印尼银行的利润率甚至比之前更高(Lin et al.,2012;特鲁格罗霍，Agusman amp; Tarazi,2014)。
我们的结果表明，印尼伊斯兰农村银行的银行利润率受到几个因素的影响。银行的市场力量和多元化是两个银行层面的变量，持续影响银行的利润率。具体而言，以Lerner市场势力指数为代表的市场竞争对银行利润率有积极影响，这表明在竞争更激烈的市场中，印尼伊斯兰农村银行的利润率会更低。这种行为的目的可能是通过提供较低的贷款利率来吸引新客户。在我们的案例中，银行多元化也显著影响银行利润率。收入来源多样化的伊斯兰农村银行往往利润率较低。这一证据符合“交叉补贴战略”。“因为它们能够从非融资活动中获得收入，它们可以设定较低的利润率。然而，在我们的研究中，竞争和多元化对银行利润率的影响受到一些内生和外生因素的影响。市场竞争正与银行的利润率只有伊斯兰银行贷款有一个低水平的多样化和高水平的贷款请。此外,竞争的影响还取决于伊斯兰银行的位置——也就是说,他们是否在一个高于平均水平的穆斯林人口的省份或Java领域。
本文的其余部分组织如下。第二节突出显示我们的数据、样本和方法。第三节提出了我们的实证结果以及描述性统计。第四节总结道。
2. 数据、样本、方法和各种解释
2.1。数据和样本
我们使用的数据来自印度尼西亚中央银行(www.bi.go.id)和印度尼西亚统计局(www.bps.go.id)。前者提供了完整的资产负债表和损益表数据，因此我们能够计算银行层面的财务比率。后者使我们能够研究省级数据集，如各省的GDP增长、利率、失业率和每个省的穆斯林人口百分比。从这些数据来源中，我们获得了2012年第一季度至2015年第四季期间印度尼西亚21个省151家伊斯兰农村银行的不平衡面板数据，从而得到了极值化后的1914年观测结果。
- 结论
本文研究了印度尼西亚伊斯兰农村银行利润率的决定因素。我们之所以调查这个问题，是因为印尼的伊斯兰农村银行分布在21个省份，因此，地区差异可能会影响银行的利润率。此外，在过去几十年里，印尼的银行利润率最高。印度尼西亚的伊斯兰农村银行甚至比商业银行的利润率更高，因为它们的贷款活动具有典型的风险。此外，印尼有大约2亿穆斯林人口，是所有国家中人口最多的。以151家印尼伊斯兰农村银行为样本，我们的结果表明，它们的利润率受到银行层面和地区层面变量的影响。竞争和收入多样化是两个主要的银行层面变量，显著影响银行利润率。伊斯兰农村银行在竞争不那么激烈、收入多样化程度不高的情况下提高了银行利润率。研究结果还表明，所有的区域变量对银行利润率都有显著影响，表明区域差异在银行利润率的决定中起着重要作用。在经济增长、市场集中度和利率较高的地区，银行利润率上升。由于区域差异很重要，我们还调查了地区穆斯林人口和银行位置对银行利润率的影响。研究发现，这些变量显著改变了竞争和多元化对银行利润率的影响。
外文原文资料信息
- 外文原文作者：Irwan Trinugroho, Tastaftiyan Risfandy, Mochammad Doddy Ariefianto .
- 外文原文所在书名或论文题目：Competition, diversification, and bank margins: Evidence from Indonesian Islamic rural banks
- 外文原文来源：
出版社或刊物名称、出版时间或刊号、译文部分所在页码：
Borsa Istanbul Review，
Volume 18, Issue 4, December 2018, Pages 349-358
二、外文原文资料：
Competition, diversification, and bank margins: Evidence from Indonesian Islamic rural banks
Keywords: Bank margins; Competition; Diversification; Islamic rural banks; Indonesia
Abstract：This paper examines the determinants of bank margins in Indonesian Islamic rural banks. We find that bank margins are affected mainly by competition and diversification. In this less competitive market, Islamic rural banks are able to set high margins. Islamic rural banks are also tend set high margins when they do not diversify their revenue, referring to the cross-subsidization strategy. We
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本科生毕业设计（论文）外文资料原文
（ 2021 届）
外文原文资料信息
- 外文原文作者：Irwan Trinugroho, Tastaftiyan Risfandy, Mochammad Doddy Ariefianto .
- 外文原文所在书名或论文题目：Competition, diversification, and bank margins: Evidence from Indonesian Islamic rural banks
- 外文原文来源：
出版社或刊物名称、出版时间或刊号、译文部分所在页码：
Borsa Istanbul Review，
Volume 18, Issue 4, December 2018, Pages 349-358
外文原文资料：
Competition, diversification, and bank margins: Evidence from Indonesian Islamic rural banks
Keywords: Bank margins; Competition; Diversification; Islamic rural banks; Indonesia
Abstract：This paper examines the determinants of bank margins in Indonesian Islamic rural banks. We find that bank margins are affected mainly by competition and diversification. In this less competitive market, Islamic rural banks are able to set high margins. Islamic rural banks are also tend set high margins when they do not diversify their revenue, referring to the cross-subsidization strategy. We also find that the impact of competition and diversification on bank margins are more pronounced in the banks with lower banksrsquo; loan contract diversification and also banks with a higher proportion of profit-and-loss sharing (PLS) lending. However, those impacts diminish when Islamic banks are located in provinces with above-average numbers of Muslims and located outside Java. Our empirical results therefore also suggest that regional differences matter for bank margins.
- Introduction
Islamic banks have shown substantial growth in the past few decades. Their development also attracts scholars to investigate the behavior of Islamic banks in order to gain a better understanding of their role in the countrys financial system. Most of the works on Islamic banks are carried out using a sample of Muslim-majority countries. In this regard, Indonesia provides a unique country setting for a few reasons. First, since Indonesia is the biggest Muslim country in the world, the development of Islamic banks cannot be neglected. Indonesia is part of the group of countries called QISMUT(Qatar, Indonesia, Saudi Arabia, Malaysia, the United Arab Emirates, and Turkey). Islamic banking assets in those countries totaled US$801 billion in 2015, representing 80% of international Islamic banking assets (Ernst and Young, 2016). Second, data on Islamic banks in Indonesia are available from both local sources on the website of Bank Indonesia (the central bank) and Indonesia Financial Services Authority and international sources such as Bankscope. This facilitates the study of Islamic banking development and behavior, whether focused only on Islamic banks or in comparison with their conventional counterparts.
Prior empirical studies have been carried out on several topics related to the development of Islamic banks in Indonesia.Abduh and Omar (2012) demonstrate a significant relationship in short-run and long-run periods between Islamic banking development and Indonesian economic growth. Domestic financing provided by the Islamic banking sector contributes to the growth of the Indonesian economy. Hardianto and Wulandari (2016) compare the differences in intermediation, fee-based service activity, and efficiency of Islamic banks to those at conventional banks. They show that Islamic banks in Indonesia have a higher intermediation ratio, a higher ratio of fee income to total operating income, and less efficiency. Cupian and Abduh (2017) examine the competitive conditions of Islamic banks in Indonesia for the period 2006 to 2013. Because they have a high degree of market power, Indonesian Islamic banks lead to a less competitive market. Risfandy, Trinarningsih, Harmadi, and Trinugroho (2017) have similar findings, finding that Islamic banks in Indonesia have more market power than their non-Islamic peers. They also find that during the holy month of Ramadan, profit-and-loss sharing (PLS) activities and the presence of a sharia board have a significant impact on Islamic banksrsquo; market power.
These studies, in our opinion, are insufficient to cover issues in the development of Islamic banking in Indonesia. Some theoretical and non-empirical studies have been done (Darmadi, 2013; Hassan amp; Syafri Harahap, 2010; Ismal, 2012; Wulandari, Putri, Kassim, amp; Sulung, 2016), leaving many areas yet to be investigated that use Indonesia as the country setting. In this paper, using 151 Indonesian Islamic rural banks spread over 21 provinces as a sample, we investigate how they set their bank margins. To the best of our knowledge, our topic has not been addressed in prior studies. Indeed, some studies have investigated the impact of provincial differences in bank behavior or economic development. Trinugroho, Agusman, Ariefiento, Darsono, and Tarazi (2015), using provinciallevel data for 33 provinces from 2004 to 2010, find that poor local governance significantly impedes financial deepening. They also find that, in the socioeconomically less developed regions, the level of financial deepening is lower than in developed regions. Trinugroho et al. (2017) address the impact of regions religiosity on Islamic rural banks performance. They find that religiosity can increase Islamic rural banksrsquo; profitability and stability. Additionally, Islamic rural banks
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