商业银行网上银行业务创新研究毕业论文
2021-04-13 08:04
摘 要
随着科学信息技术和互联网不断发展，社交网络媒体、移动互联网、物联网、云计算等新兴技术的出现深刻影响着人们的生活和行为方式，我国商业银行传统支付业务的优势垄断地位已经不再存在，网上银行服务及管理模式正面临着互联网金融创新业务及第三方平台的强大挑战。本文对商业银行网上银行业务发展现状和趋势进行论述，对第三方支付平台的出现等困境所带来的冲击进行分析，并就网上银行业务发展的创新思路以及网上银行应该如何增强自身竞争能力应对外界影响，并在未来发展中不被市场所淘汰提出相应建议。网上银行作为商业银行主要金融服务方式之一，必须顺应时代潮流，主动与大数据相结合，构建银行未来核心竞争力。
关键词：网上银行；第三方支付；冲击；创新思路
Abstract
With the continuous development of scientific information technology and the Internet, emerging technologies such as social networking media, mobile internet, internet of things and cloud computing have profoundly affected people’s lives and behaviors. The dominant monopoly status of traditional payment services of commercial banks in China no longer exist. Existence online banking services and management models are facing the challenges of the Internet financial innovation business and third-party platforms. This article discusses the present situation and trends of the development of commercial banks' online banking services, analyzes the impact of the emergence of third-party payment platforms and other difficulties, and responds to the innovative ideas for the development of online banking services and how online banking should enhance its own competitiveness towards external influences. And some corresponding recommendations will be given in the market during the future development. As one of the main financial services of commercial banks, online banking must conform to the trend of the times, actively integrate with big data, and build the core competitiveness of the bank in the future.
Key Words：online banking；the third-party payment；impact；innovation
目录
第1章 绪论 1
1.1 选题背景 1
1.2 研究方法与研究思路 1
1.3 国内外研究现状 2
1.3.1 国内研究现状 2
1.3.2 国外研究现状 3
1.3.3 文献评述 4
第2章 我国商业银行网上银行的现状及发展 5
2.1我国商业银行网上银行建立情况 5
2.2我国商业银行网上银行发展的现状与趋势 7
2.3我国商业银行网上银行发展的困境 8
2.3.1网络风险 8
2.3.2网上银行盈利模式不稳定 8
2.3.3第三方支付平台的冲击 9
第3章 商业银行网上银行业务创新思路 11
3.1发挥优势主动出击 11
3.1.1专业优势 11
3.1.2安全优势 12
3.2共同搭建支付平台 12
3.3加强网银产品的研发 14
第4章 促进网上银行发展的对策 16
4.1以客户体验为中心拓展客户群 16
4.2加大网上银行宣传力度 17
4.3改变网上银行营销策略 17
4.3.1网络营销 17
4.3.2多渠道整合营销 17
4.3.3联合营销 18
4.3.4定向营销 18
4.3.5体验营销 19
4.4推行网上银行优惠政策 19
第5章 结论与展望 20
参考文献 21
第1章 绪论
1.1 选题背景
近年来，科学技术发展日新月异、互联网技术蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算、移动支付等新兴技术不断发展并向社会各个领域渗透，正以一种独特的方式改变着传统商务活动的模式和格局[1]。迅速崛起的腾讯、阿里巴巴等新兴企业利用新技术与传统金融业务有效结合，成功搭建第三方支付平台，并以方便、快捷的支付方式在支付领域带给客户全新的体验，彻底改变了过去金融行业垄断支付领域的局面，极大提高了支付效率，但同时对传统商业银行业务带来了前所未有的挑战，其垄断优势地位已经不复存在。
网上银行作为商业银行主要金融服务方式，是当前应对互联网环境下市场竞争的核心，在现阶段发展中逐渐凸显其重要性。网上银行是指商业银行通过互联网技术，为客户提供各类金融服务的服务方式。只要是有网络客户就可以访问银行，不受时间和空间限制，便利性与安全性兼得。网上银行业务的发展状况直接关系到现阶段商业银行的市场占有额，也必然影响着商业银行未来业务的市场结构及市场份额。因此，网上银行业务的创新发展必将成为商业银行战略转型的方向。网上银行只有加大创新发展力度，打破固有的、一成不变的僵化服务模式，用其专业与安全优势提升业务水平，不断研发新产品，有效应对第三方支付平台的冲击，才能保持商业银行可持续发展能力。目前，我国网上银行业务的发展面临许多困境，在面对第三方支付平台抢夺市场份额的局面下，网上银行如何找准自身的市场定位和策略，稳定并逐渐扩大业务市场份额，提升经营效益，已成为我国商业银行必须深入研究探讨的问题。
1.2 研究方法与研究思路
本文首先从目前我国商业银行网上银行的发展现状入手，通过梳理各银行网上银行开展的业务情况及近几年的发展情况，结合市场环境对网上银行未来的发展趋势与面临的困境进行分析，特别是市场多元化，即这几年以来迅猛发展的第三方支付平台对网上银行带来的冲击进行分析。接着寻求网上银行业务创新的思路，讨论商业银行如何更好的将网上银行与银行传统业务相结合进行网上银行业务的创新，在互联网金融市场环境下共谋发展，开拓新市场。本文最后对网上银行应如何立足市场，推动其业务持续发展提出几点建议。
1.3 国内外研究现状
1.3.1 国内研究现状
在互联网通信技术与金融业融合发展进程中，第三方支付平台对我国商业银行造成了非常大的冲击，成为经济领域一个重要的研究方向，网上银行作为商业银行主要金融服务方式，其如何应对目前市场竞争已经成为一个必须深入探讨的问题。
郭俊贤（2010）提出了第三方支付和超级网银是在互联网时代发展过程中出现的一种新的支付与结算方式，文章分析了第三方支付和超级网银的基本操作流程，并通过交易成本和风险分析的对比分析阐述了二者各自的特点。他认为第三方支付平台的产生是主动适应我国市场环境的结果，第三方支付平台的出现有利于降低社会交易成本，且效果显著。李银光、陈子铮、阎凯鹏等（2011）以工商银行网上银行的营销策略为例进行深度研究，认为网上银行是基于互联网科技的商业银行服务方式，网上银行的出现体现了银行的创新能力及顺应市场能力的日益完善。陈灿（2012）提出近几年我国网上银行业务发展迅速，有更多的客户愿意采用更为便捷的网上银行而非柜面渠道去办理各项金融业务。尽管如此网上银行的营销能力仍有很多不足的地方，这些不足之处在一定程度上制约了网上银行某些活动的开展，因此他提出要以创新思路营销网上银行业务以推动发展。王之亮（2012）以客户体验满意度为切入点，在分析了传统商业银行的服务与网上银行服务的差异性和互补性之后，提出商业银行应该不断提高金融消费者的体验满意度，认为在市场竞争压力的推动下商业银行有责任也有义务把消费者的金融消费体验作为主要关注点。王亚、张仲阳（2103）论述了第三方支付平台和网上银行的关系，分析了二者各自产品的优劣势，并借此探寻随着近年来第三方支付平台逐渐向银行传统的支付领域渗透，网上银行应如何借鉴第三方支付平台的发展经验增强自身能力以应对市场竞争。张玮栋（2014）以中国工商银行上海分行为例，根据该银行发展的现状分析其未来的发展方向和目标并对在互联网背景下的网络银行业务创新进行研究。邢东方、赵小草、孙晓雅（2015）认为在互联网金融大发展的现在，第三方支付平台的出现，对商业银行网上银行而言，带来了发展机遇，也带来了新的挑战。并详细论述了第三方支付平台与商业银行网上银行间的关系，对国内银行与第三方支付平台的合作现状进行梳理，提出"同质化"问题是商业银行网上银行业务发展的瓶颈。因此商业银行应把握时机实现网上银行业务创新，认为我国网上银行业务创新是必要的并提出了合理化建议。侯金辉（2015）以中国农业银行为研究对象，提出商业银行网上银行应吸取第三方支付平台的成功经验，依托其安全性和资金优势提升创新能力，积极打造"产品 服务"的新型网上银行发展模式，而不是局限于固有的银行服务模式。他认为网上银行应该在激烈的竞争市场中增强创新意识并不断完善自身缺陷，在与第三方支付平台的竞争的过程中吸取对方优势并不断提升业务水平，在未来的发展中才会更加顺畅。杜鹃（2016）基于演化博弈理论，研究探讨第三方支付与网上银行的竞争合作关系。李丽（2017）针对目前互联网金融的发展情况，提出了商业银行转型的新思路：银行构建属于自己的电子商务平台（互联网商户联盟购物平台），从而带动商业银行从传统金融模式向互联网金融的转变，即不是通过与其他互联网公司的合作来进行转型。
1.3.2 国外研究现状
Sajjad Nazir（2011） 讨论了巴基斯坦的金融机构为什么越来越依赖网络。网上银行在大多数发达国家已经很普遍，而大多数发展中国家的金融服务部门则在这项技术中处于落后位置。尽管这种利用网络的活动带来了好处，但巴基斯坦金融机构尤其尚未体验到这种商业形式的全部潜力，部分原因是该国金融体系薄弱和不稳定。这与1990年公民对巴基斯坦金融服务部门失去信心的事实有关系。这个研究主要有两方面内容：第一个是调查在巴基斯坦金融服务部门采用网上银行的可行性，第二个是展示网上银行如何成为恢复巴基斯坦金融机构生存能力和恢复投资者信心的双重解决方案，这项研究考察了互联网银行提供的各种好处以及其弊端。一项对比研究表明，大多数发展中国家的金融机构可能无法启动网上银行，而大多数发达国家的同行能够充分利用这种电子商务。本文采用调查数据来衡量巴基斯坦金融机构使用电子商务的程度，并进一步调查在整个金融部门内网上银行使用增长的机会。该研究强调了巴基斯坦金融机构提出了可能的解决方案，决定积极克服障碍并利用互联网提供银行服务。Kennedy Okiro和 Jacky Ndungu（2013）研究了肯尼亚手机和网上银行对金融机构的影响。他们认为金融机构一直在进行着重大转型，这些机构转型的力量来源于信息技术的创新。信息和通信技术是肯尼亚移动和互联网银行业全球变革的中心，信息技术的快速发展使银行业务更加高效和便宜。这些调查是在内罗毕的金融机构进行的，旨在确定移动和网上银行业务对肯尼亚金融机构业绩的影响，还试图确定网上银行在金融机构中的使用程度。他们调查了30多家金融机构，发现最流行的网上银行服务是余额查询，而网上账单支付最少；取现是最常用的手机银行服务，而购买商品是最不常用的。Stephen Kent Callaway, PhD （2015）认为公司业绩取决于收入增长和运营效率，为了实现这两点电子商务已经确立起来。许多研究已经展示了电子商务对企业绩效的影响，本研究通过开发一个综合模型来检验网上银行战略和实施，提出金融机构应该利用网络提高商业银行的工作效率和运营能力。
1.3.3 文献评述
综合分析，国外的研究更注重于讨论使用网上银行对整个国家金融机构带来的影响，而国内目前已经有许多文献对当前互联网背景下市场多元化对网上银行造成的冲击进行讨论，尤其是第三方支付平台对网上银行业务造成的影响，但只有较少的文献研究讨论网上银行应如何进行创新。如何进行业务创新才不会被市场所淘汰是目前网上银行发展的关键问题，因此本文就网上银行业务创新思路进行探讨。
第2章 我国商业银行网上银行的现状及发展
2.1我国商业银行网上银行建立情况
1990年，信息通讯技术开始被应用到银行业。1995年，“安全第一网上银行”在美国正式成立，这也是全世界第一家网上银行，从此拉开了以网络为渠道拓展金融业务发展的序幕。20世纪末，网上银行业务越来越受到国内外商业银行的重视。由于网上银行的便捷性，其使用人数迅速增加，应用范围也不断延伸。随着手机的推广运用，手机成为大多数人日常的联络工具，几乎人人一部手机，手机银行随之应运而生，而且越来越成为商业银行服务客户的最有效渠道。
1998年，招商银行在我国建立首家网上银行，之后各家银行开始纷纷效仿。由于网上银行具有降低商业银行运营成本、减少柜台人员压力、业务处理更为便捷等优势，其业务开始呈现出高速增长的趋势，受到了部分客户的青睐。21世纪以来，我国网上银行呈现爆发式增长态势，网上银行客户规模直线上涨，业务交易规模翻倍扩大，各家银行投入到网上银行的资源也不断增加。2004年末，我国网上银行的客户已突破1000万人次，网上银行业务交易额突破20万亿元，网上银行逐渐开始普及并被广泛应用于日常生活中。与此同时，网上银行也开始成为商业银行关注的重点业务。
表2.1 各银行网上银行开展的主要业务
银行名称 | 开展的主要业务 |
中国银行 | 账户查询管理、转账汇款、缴费支付、信用卡管理、电子支付、贷款管理、跨行现金管理、投资理财、结售汇、在线预约申请开户、养老金业务 |
中国工商银行 | 账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、缴费支付 |
中国建设银行 | 账户查询、定活互转、转账汇款、缴费支付、信用卡管理、贷款管理、投资理财 |
中国农业银行 | 账户查询管理、定活通、转账汇款、缴费支付、信用卡管理、电子支付、贷款管理、投资理财、银医直通 |
中国交通银行 | 账户查询、定活互转、转账汇款、缴费支付、信用卡管理、贷款管理、投资理财、黄金外汇买卖 |
邮政储蓄银行 | 转账汇款、网上缴费 、外汇通 、投资理财 、信用卡 、网上支付功能管理 、个人贷款 |
招商银行 | 大众版：账户查询，转账缴费，网上支付，投资管理，贷款管理
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