摘 要

小微企业是经济社会的重要组成部分，因其规模小且分布广泛，常被比作市场经济的细胞。小微企业的信息不对称现象比大企业更加严重，信息不对称导致了融资难的问题。

本文围绕小微企业融资难的原因以及互联网大数据背景下小微企业征信对小微企业融资的作用展开阐述。遵循信息不对称原理、原因分析、政策建议的逻辑路线。接着介绍了大数据征信的优势、深入分析我国大数据征信的市场基础、技术基础和制度环境，从而探讨大数据征信在国内的可实施性。

首先文章对大数据和大数据征信进行了相关概念的界定，从大数据时代的背景切入，介绍了大数据的概念特点以及体系结构、技术概要；并对大数据征信作出了详细的说明。接着介绍了小微企业大数据征信的美国SBFE模式，并总结出这一美国模式对中国的启示，就发展我国小微企业大数据征信体系提出相关的建议。

关键词：小微企业；大数据；征信

Abstract

Small and micro businesses are an important part of the economic society. Because of its small size and extensive distribution, small and micro businesses are often regarded as cells of economic market. The phenomenon of information asymmetry within small and micro businesses is more serious than big businesses, which may be the cause of financing problem.

This paper focuses on the reasons why small and micro enterprises have problem on financing and how does the big data play an important role in solving the problem of small and micro enterprise in the background of internet finance. Following the logic line of information asymmetry principle, reason analysis, policy advice. Then comes the introduction of the advantages of large data credit, analysis of the market foundation, technical foundation and institutional environment of large data credit in China, and explores the enforceability of large data credit in China.

First of all, this paper defines the concept of large data and large data credit investigation. Drawing from the background of big data age, it introduces the conceptual characteristics of big data, the architecture and technical summary, and then makes a detailed explanation of big data .Then it introduces the American SBFE model of small data enterprise, and sums up the revelation of this American model for China. Then the paper ends up with offering some suggestions on how to develop the small and micro businesses through the help of big data investigation system.

Key Words：small and micro business；big data；credit investigation

目 录

第一章 绪论 1

1.1 背景与意义 1

1.2 国内外研究综述 1

1.2.1 小微企业融资困境的成因研究 1

1.2.2 互联网背景下大数据征信研究 2

1.3 研究思路 2

第二章 大数据和大数据征信 4

2.1大数据 4

2.1.1 大数据时代的背景 4

2.1.2 大数据的概念和特点 4

2.1.3 大数据体系结构 6

2.1.4 大数据的关键技术 6

2.2 大数据征信 6

第三章 大数据征信在国内的可实施性 8

3.1 大数据征信的优势 8

3.1.1 大数据征信拓展了数据来源 8

3.1.2 大数据征信反映了对象的本质特征 8

3.1.3 大数据征信应用场景丰富 9

3.1.4 大数据征信覆盖人群广泛 9

3.2 我国大数据征信的市场基础 9

3.3 我国大数据征信的技术基础和制度环境 10

3.3.1 技术变革推动大数据征信的发展 10

3.3.2 政策环境支持大数据征信的发展 11

第四章 我国小微企业大数据征信存在的问题 13

4.1 信息分散难整合 13

4.2 互联网金融征信的标准不统一 13

4.3 征信业监管跟不上潮流 13

4.4 征信法律法规滞后 14

4.5 大数据征信发展在技术上的阻碍 14

4.6 国内信息隐私性和安全性形势不容乐观 15

第五章 美国的小微企业征信模式 16

5.1 小微企业大数据征信的美国SBFE模式 16

5.2 对中国的启示 16

5.2.1 明确数据的所有权和使用权 16

5.2.2 信息共享“GIVE-GET”机制 16

5.2.3 尊重小微信贷机构的选择权 16

5.2.4 利用会员制来积累小微企业的信贷数据 17

第六章 发展我国小微企业大数据征信体系的建议 18

6.1 建设小微企业征信数据库 18

6.2 以市场化为主体，政府与企业协同共建小微企业征信体系 18

6.3 建立符合大数据征信的保护机制 19

6.4 加快立法进程和行业自律 20

第七章 结论与展望 21

参考文献 22

致 谢 23

第一章 绪论

1.1 背景与意义

小微企业因其规模小且分布广泛，常被比作市场经济的细胞。虽然相比大中型企业规模小，人数少，个体影响力低，但是小微企业实现了全国60%工业总产值、57%的销售收入，全国40%利税并且创造了全国75%的就业机会，被称作是促进经济发展的“轻骑兵”。作为国民经济的重要组成部分，小微企业却面临着融资困难的问题，而信用问题是融资难的本质。小微企业想要走出融资难的困境，必须要解决自身的信用问题。而解决信用问题就是要进行征信方式的创新，征信行业有着巨大的潜在市场。

互联网技术发展至今，一个规模庞大的产生、分享和应用数据的时代正在升起。世界知名的咨询公司麦肯锡称：“数据已经渗透到当今每一个行业，每一个务职能领域，数据已经成为重要的生产因素。”大数据时代的来临给征信行业带来了新的工具，出现了新型征信方式，既大数据征信，大数据征信就是基于大数据的采集、储存、分析技术来设计信用评估的模型，通过多维度的大数据分析、整合和挖掘，对包括财务数据在内的结构化数据和地址信息、行为数据、社会关系等非结构化数据进行采集和分析，最终形成对个人、企业、的信用评价。大数据征信虽然已经在不少企业有了应用，但是总体上仍然算是新兴事物。大数据如何应用于征信行业，大数据征信有着怎么样的特点，当前大数据征信发展到了什么样的程度，如何使大数据征信服务于小微企业，大数据征信是否能让小微企业走出融资难的困境，通过认识和解决这些问题，我们能对大数据征信有一个更深的了解，从而能以更有效的方式利用大数据征信来解决小微企业征信困难的问题，为大数据小微企业征信指明正确方向。

1.2 国内外研究综述

1.2.1 小微企业融资困境的成因研究

林毅夫、李永军（2001）提出，造成小微企业融资难的原因之一就是信息不对称。全丽萍（2002）认为，小微企业的信息不对称现象比大企业更加严重，信息不对称导致了融资难的问题。徐春铭（2004）指出，小微企业的财务管理往往不够规范，相当混乱，甚至存在数据不真实的问题，忽略诚信建设导致小微企业形象在信贷市场上比较差，并且银行也无法获得小微企业的有效数据，这又加大了双方的信息不对称，银行也失去了借贷给小微企业的积极性。徐庆元（2009）在博弈角度分析了银行与企业间的融资行为，发现银行更愿意对提供信息较多的企业提供更高的贷款额度。王书贞（2010）指出，银行在得不到足够多的借款者信息时，往往会提高利率来筛选对象，这导致不愿意承担高风险的借款者退出，愿意承担高风险的借款者取得贷款，这样一来，利率的提高反而提高了银行的风险，降低了银行的预期贷款收益。

高正平（2006）指出，由于起步晚，即使在发展很快的情况下，我国资本市场仍然不够完善，在这种情况下，当前小微企业融资渠道相当单一，基本只有银行贷款一种方式，缺乏其它借贷渠道。 张静（2006）认为，小微企业在申请贷款时由于企业规模小、缺乏抵押物品，在传统的银行借贷中很容易贷款失败。由于社会信用担保体系不完善，找不到能为小微企业担保的大型担保机构，小微企业很难找到别的方法得到银行信任。陶军（2006）指出，由于存在着信息不对称及委托代理关系，银行往往更加愿意借贷给大型企业。

1.2.2 互联网背景下大数据征信研究

在国外互联网金融影响下，国内近些年也兴起了一股互联网金融创新热。各种新的依托于互联网的金融模式开始出现，网贷、众筹开始走入人们的生活。在这样的背景下，现有的传统征信模式无法满足互联网金融和其他非传统商业模式对征信服务的需求，征信业正在寻求变革和突破，于是出现了基于互联网技术的大数据征信新模式。阮德信（2008）提前以互联网为背景，预测性地研究了征信体系的构建，在构建互联网背景下的金融征信体系这一问题提出了指导性意见。2012年互联网金融开始席卷全国，各界都对互联网金融的兴起发表着自己的看法。其中谢平（2012）评论道，借助互联网下的大数据和云计算等手段，可以有效降低企业与借贷方之间信息不对称的情况，有利于金融行业的健康发展。刘新海（2014）指出，大数据征信不再以强关系数据为主要指标，大量的弱相关数据进过云计算分析能比单一的强关系数据提供更加准确更加全面的信用评估报告，从而消除信息不对称效应。综上，大数据征信正在冲击、改变着传统征信行业，并能给小微企业征信带来机遇。

1.3 研究思路

本文围绕小微企业融资难的原因以及互联网大数据背景下小微企业征信对小微企业融资的作用展开阐述。遵循信息不对称原理、原因分析、政策建议的逻辑路线。全文的研究框架安排如下，共分七个部分：