本选题研究的目的及意义

1.1研究目的

互联网的普及对金融业的发展产生了深刻的影响，互联网企业通过与金融机构合作，逐步渗透整个金融业构建出互联网金融模式。互联网金融是以互联网作为一种工具、一种载体来发展金融方面的业务，是将互联网与金融两者结合起来的一种新型金融业务。目前在我国，互联网金融的发展可以说是如火如荼。以支付宝公司“余额宝”为代表的互联网基金购销模式，在极短的时间内吸纳了巨额活期资金。本文的研究目的对互联网金融有比较全面的认识，互联网金融对传统金融的影响，其发展过程中遇到的问题，可以采取的解决策略，通过本文的研究可以促使大众对互联网金融的认识更加深刻全面，加强对互联网金融的了解。另外，通过剖析互联网金融以余额宝为例，对中国传统商业银行的冲击，以及对商业银行提出的建议，促进互联网金融和传统银行业共同发展，从而更好的落实“十三五规划”，实现金融业与互联网和谐稳定发展。

1.2研究意义

互联网金融正在深度影响着银行业，主要表现为：一是“脱媒“趋势愈加明显，互联网理财、网络信贷使得客户的投、融资需求不用经过银行就能得到满足。二是客户流失。以支付宝公司“余额宝”为代表的互联网基金购销模式，在极短的时间内吸纳了巨额活期资金，由此引发其他支付机构竞相模仿，不断涌现出各种“宝”等同质化产品，它们凭借所谓的高收益、门槛低、取现赎回灵活、无手续费等优势而吸引了广大客户，对传统商业银行个人储蓄存款构成了冲击。我国金融体系是银行主导型，储蓄存款又是商业银行的核心业务，因此，深入研究互联网互联网金融对我国商业银行储蓄存款构成的威胁，分析在网络金融急速扩张时，商业银行应该如何定位，如何制定长远可持续发展的战略，结合我国商业银行现状分析并解决上述问题，对我国银行业未来发展将有重要意义。本文分析互联网金融对商业银行的影响，选取余额宝为视角，以商业银行存款为依据，计算分析，以此来让读者了解余额宝在数量上究竟对商业银行造成多大的影响；通过分析余额宝的运行机制，并且结合当前商业银行应对互联网金融已经采取的措施，对商业银行提出几点个人建议，促进其健康转型。

本选题国内外研究状况综述

2.1国外研究现状

关于余额宝的研究进展：

江南大学纪洁（2014）认为虽然余额宝有“躺着也能赚钱的称号”，但高收益与高风险同在，投资者不应过分依赖余额宝，被其较高的年收益率所诱惑，将它作为获取利益的工具。一、内部风险包括支付宝账号泄露，淘宝信息泄露。二、外部风险包括货币基金的购买风险，余额宝的法律问题。三、与商业银行的恶性竞争。在人民银行和四大行的共同作用下，这种“虚高”的年化收益率迟早会回归到正常的货币基金水平。

江苏大学财经学院张瑾、陈丽珍（2015）基于服务创新视角，利用服务创新的四维度模型对余额宝的服务创新模式进行初步探讨。研究表明，余额宝服务创新是概念创新、界面创新、组织创新及技术创新四个维度的整合。其中，概念创新表现为互联网金融、1元理财服务、T 0赎回，界面创新表现为互联网操作界面、顾客参与，组织创新表现为阿里集团自2011年上半年持续到目前的一系列组织架构及人事调整，技术创新主要为大数据技术、云计算技术。关注顾客的潜在需求，关注“长尾”，追求简便快捷，以及利用支付宝的大数据防范余额宝的服务创新风险。