论文总字数：7339字

摘 要

关键词：家庭负债；高房价；超前消费；收入不平等；金融素养

Abstract：In recent years, under the background of building a well-off society in an all-round way and financial poverty alleviation, with the rapid expansion of personal credit consumption scale, China also has the problem of excessive debt. Based on the 2015 CHFS data, this paper compares the debt status of households with different income levels, urban and rural households, and households of different age groups in Jiangsu Province, and concludes that the macro factors affecting the debt status of households are: high housing prices in cities, young people"s advanced consumption concept, income inequality, and financial literacy.

Key words: Household debt; High prices; Excessive consumption; Income inequality; Financial literacy

目 录

1 引言 4

2 江苏省居民家庭负债现状 4

2.1 城乡居民家庭负债情况 4

2.2 不同年龄段居民家庭负债情况 4

2.3 不同收入水平的家庭负债的差异 5

3 当前江苏省居民家庭负债存在的问题及其原因分析 6

3.1 居民家庭负债存在的问题 6

3.2 针对居民家庭高负债的原因分析 6

4 针对居民家庭负债过高的政策建议 8

4.1抑制房价快速增长 8

4.2提高居民家庭收入 8

4.3完善消费金融环境 8

4.4提倡居民理性消费 8

结 论 9

参考文献 10

致 谢 11

1 引言

随着经济的高速发展，虽然居民家庭收入增长与GDP的增速保持平衡，但还是不能赶上家庭负债的增长速度。2018年有关家庭负债的最新调查数据显示，我国城镇居民家庭房贷债务率达到34.29%，这说明大部分家庭依靠贷款买房。购房贷款只是家庭负债的一部分，居民家庭还包括其他的债务和贷款，比如买车、购买奢侈品等。根据央行的数据，2018年6月底，我国居民的贷款占存款的比率是63.48%。除此以外，关于居民家庭负债还有一些情况是官方统计数据没有报导的，包括向亲朋好友的举债以及各种民间的借贷机构的贷款。如果把这些都考虑进去的话，居民家庭负债率将会更高。

家庭负债在形成过程中，如果不在一开始就加以控制，那后期就很有可能发展成过度负债，不仅会对消费者自身造成一种还款压力，而且从长远来看，可能会危害到整个金融市场的稳定，出现金融危机，进而会影响到整个国家的金融安全。

研究居民家庭负债从微观层面看，有利于消费者更好地进行投资理财，优化个人财务预算，提高生活质量，增加个人收入和总资产，规避风险；从宏观层面看，可以更好地了解和把控整个金融市场，减少金融体系因家庭负债而引发的波动，促进经济的良性可持续发展，进而保证整个社会的和谐和稳定。

本论文基于西南财经大学《中国家庭金融调查（2015）》数据，分析比较江苏省不同收入水平、不同年龄段以及城乡之间的居民家庭负债情况，分析居民家庭负债主要存在的问题及其原因。最后针对这些问题，提出一些具有针对性的建议。

2 江苏省居民家庭负债现状

2.1 城乡居民家庭负债情况

表1 城乡家庭负债情况

在剔除了遗漏样本之后，保留农村家庭的有效样本数是83户，城镇家庭的有效样本数是315户。根据表1中的数据显示，农村居民家庭的平均负债是148503元，标准差为298602.6；城镇居民家庭的平均负债是233199元，标准差是386763.1。上述结果表明，城乡居民家庭负债差异较大，并且城镇居民家庭的负债普遍多于农村居民家庭。

2.2 不同年龄段居民家庭负债情况

表2 不同年龄段的居民家庭负债情况

本文将户主年龄为35岁以下的家庭定义为年轻家庭，户主年龄在35岁-55岁之间的家庭定义为中年家庭，户主年龄在55岁以上的家庭定义为老年家庭。根据表2的统计数据可以看出，年轻家庭的有效样本数为146，中年家庭的有效样本数为152，老年家庭的有效样本数为100。

年轻家庭的平均负债是206557.6元，标准差为297149.3，中年家庭的平均负债是227320.6元，标准差是353087.6，老年家庭的平均负债是210783.0元，标准差是482929.7。造成年轻家庭与中年家庭的家庭负债均值差异较大的主要原因是中年家庭既要承担抚养子女的费用又要负担赡养老人的费用，虽然有稳定的收入来源，但不像年轻人一样在事业上仍有很大的上升空间，而年轻家庭的成员正处于发展阶段，抚养子女的和赡养老人的压力都比中年家庭要小，事业和收入都还有进步空间。老年家庭的成员主要是没有稳定且持续的收入来源，并且身体状况明显变差，医疗费用开支较大，但日常开销较小，且有固定积蓄，所以老年家庭的负债率适中。

2.3 不同收入水平的家庭负债的差异

表3 不同收入水平家庭负债的情况

本文按照家庭收入水平，将样本家庭划分为高、中、低三种类型家庭，收入水平前25%的家庭为高收入家庭，后25%的家庭为低收入家庭，中间25%—75%的家庭为中等收入家庭。从家庭收入绝对值看，本文将每年家庭总收入小于33000元的家庭划分为低收入水平的家庭，家庭总收入在33000-141000元之间的家庭划分为中等收入水平的家庭，家庭总收入超过141000元的家庭划分为高收入水平家庭。从表3可得，低收入水平的家庭的有效样本数为100，中等收入水平的家庭的有效样本数为198，高收入水平的家庭的有效样本数为100。

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