摘 要

电商平台涉水金融市场，迫使传统银行转型，但为了减少信用风险，在借鉴电商平台获取用户经济行为的模式下，必需对用户的信用进行更为严格的把控。

本文通过对以“善融商务”平台的研究，及相关国内外信用评价现状的分析，构建基于大数据的 “善融商务”的信用评价模型，为其选取优质客户提供依据，提升银行业务的核心竞争力。

研究结果表明：本文所建立的模型，能够在一定程度上适用于“善融商务”平台。

本文特色：本文研究国内外信用评价体系模型及以往“善融商务”信用指标，对其采用模糊综合评价法及层次分析法相结合的方法，建立信用评价模型。这对解决各商业银行对中小企业融资难的问题具有一定的指导意义。

关键词：“善融商务”；信用评价；模糊综合评价法；层次分析法

Abstract

The e-business platforms turn to financial markets, which makes the traditional commercial banks facing financial markets in transition, however, in order to reduce the possibility of extending credit risk, In reference to obtain the user electronic business platform model of economic behavior, the user must more scientific credit rating identified.

This paper takes the "shanroushangwu" platform self-built by China Construction Bank for the study of instances, by studying the basic content of the platform, analysis of business platform credit rating issues related to domestic and foreign credit evaluation model ,and aimed at building credit evaluation model based on big data era, which can select valid customers for CCB Finance service , and enhance the core competitiveness of banking.

Research indicates: Business users credit evaluation model of "good financial business" established in this paper, can apply to "good financial Business" platform for enterprise users feedback in some degree.

This paper Features: Taking CCB "shanroushangwu" for example, the paper analyses the domestic credit rating system model, basing on CCB "shanroushangwu" credit rating model, using fuzzy comprehensive evaluation method and AHP combination of methods, establish credit evaluation model, which commercial banks solve the difficult problem of SME financing has a guiding significance.

Key Words：CCB "shanroushangwu"; credit rating; fuzzy comprehensive evaluation method；AHP

目 录

摘 要 I

Abstract I

第一章 绪论 1

1.1 研究背景与意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究意义 1

1.2.1 国外研究现状 2

1.2.2 国内研究现状 2

1.3 研究组织结构与研究方法 3

1.3.1 研究组织结构 3

1.3.2研究方法 3

第2章 相关理论研究 5

2.1 企业信用评价 5

2.2 信用评价体系 5

2.3 信用评价方法 5

2.3.1 AHP层次分析法的概念 5

2.3.2 AHP层次分析法步骤 6

2.4 多层次模糊综合评价模型 7

2.4.1 模糊综合评价法的概念 7

2.4.2 模糊综合评价法步骤 8

2.5 本章小结 9

第3章“善融商务”平台分析 10

3.1“善融商务”平台信用评价需求分析 10

3.2“善融商务”平台功能分析 11

3.3“善融商务”平台特点分析 11

第4章 “善融商务”企业客户信用指标构建 13

4.1 目前企业信用评价指标情况与不足 13

4.1.1 目前中小企业信用评级指标选取情况 13

4.1.2 目前中小企业信用评级指标选取不足 14

4.2“善融商务”企业客户信用评级指标构建 15

4.2.1 买方企业客户信用评价指标 15

4.2.2 卖方企业客户信用评价指标 17

第5章“善融商务”企业客户信用评价模型构建 20

5.1 信用评级模型构建 20

5.2 信用评级模型相关计算 21

5.2.1 客户信用评级指标权重计算 21

5.2.2 客户信用评级值计算 22

第6章 总结与展望 25

6.1 全文总结 25

6.2 全文展望 25

参考文献 27

致 谢 29

第一章 绪论

1.1 研究背景与意义

1.1.1 研究背景

目前，我国经济结构面临转型升级以来，中小企业在我国经济发展中的市场角色越来越重要，对缓解市场就业压力和创新市场经济的作用愈发凸显。而国内金融市场一直存在中小企业在传统商业银行贷款难的情况，并且这一问题逐步成为我国经济发展的瓶颈。从中小企业本身来讲，由于其信息披露不充分的特点，造成贷款的信用度量和信用评价的困难，因此对于传统银行来说，中小企业的授信的信用和成本均高于大企业，而且传统担保方式对中小企业并不适用。因此，电商平台看准中小企业融资的市场空白，凭借电商平台拥有用户交易行为的大数据优势纷纷投身于金融领域，形成电商金融，为解决中小企业融资难带来了转机。

目前，电商金融在我国发展快速。继阿里巴巴成功推出阿里小贷后，京东白条等如雨后春笋般相继推出。随着电商融资的巨大成功，传统银行也开始转型。以建行为例，在与阿里巴巴解除合作之后，建行为了摆脱由第三方平台提供商家信息的业务短板，直接获取商家一手信息来推广自身业务，建行自建电商平台并推出“善融商务”，开始自己探索“电商＋金融”的模式。