1、论文研究背景及意义

自诞生以来，互联网以迅雷不及掩耳之势延伸到人们各个领域的生活中去，给人们的生活和生产方式带来了巨大变化。由于互联网成本低廉、互动性高以及反应及时等特点，电子商务也随之蓬勃发展起来。随着电子商务的迅速发展，传统的支付方式已经不能满足和适应现代商务的发展，由此产生了网上支付平台。网络支付，即利用网络这个现代化工具和手段来进行商务伙伴间的资金兑付与结账，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。它是基于电子支付的基础上发展起来的，是电子支付的一个最新发展阶段。现如今，伴随着经济全球化与社会信息化的趋势，网络支付借助于现代信息技术和网络技术，让传统的支付方式和资金流转方式发生了巨大的变革。

当代大多数中国大学生对新事物的接受能力较强，敢于尝试新事物，是最早接触网络支付的消费者群体之一。伴随着互联网的迅猛发展和网上购物的普及，网络已经成为现代大学生生活中不可或缺的一部分。近几年来，大学生在网络消费群体中所占比例逐年增加,网络消费在其日常消费中所占比重也呈上升趋势。据CNNIC 于2012 年7月发布的《第三十次中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国网络购物者从年龄来看，以20~29 岁的为最多（30.2%）。而从网络购物者的职业来看，上网购物的学生已经达到总数的28.6%，远远高于其他群体。作为对网络接触较多的大学生，随着网络及电子商务的发展，他们已经成为网络购物群体中的主体。他们往往引领着社会消费趋势的改变，尽管大学生在校期间还没有自己的收入来源，在消费能力上有一定的制约，但大部分学生在大学四年之后都会找到一份不低于社会平均水平收入的工作。所以，一旦在校大学生突破了资金的限制，将会成为社会主要的消费群体，其在校期间的消费行为会代表未来几年的消费趋势。由此在大学生中开展关于网上支付情况的调查研究具有较强的时效性和现实意义。

目前国内关于网络支付研究的文献很多，但是以大学生这个群体为研究对象的并不多，本文旨在调查了解大学生群体对网络支付的认识和使用状况,从而掌握网络支付在大学生群体中现阶段的发展状况和存在问题。同时，通过调查分析，进一步对大学生网络支付方式的选择、各大银行开展网上银行业务以及网络支付未来发展提出一些建议。

2、国内外研究现状

对于网络支付的定义，国内外的学者们有着不同的观点。国外学者Iraj Koohi认为网络支付是利用Internet平台，使资金发生转移的一种方式。网络支付将货币转为电子化，数字化和信息化，应用网络中信息的传输，来进行资金支付和结算，辅以网络银行或其他支付工具，实现完全的网络支付。国内学者韩新华对网络支付的理解是这样的，网络支付，即交易中的资金转移环节，消费者不必出门，不需要开支票，不必汇款，而是运用计算机，以网络为手段，是资金流转。也就是说消费者只要在家，就能把资金转给卖家。这样的资金转移是利用了数字化的先进技术来完成的，有着高效，经济，成本低等优点。

在发展上，现在电子支付主要向深度、广度和便利度三个方向发展。在深度方面，2003年时许多国家已经开始进行电子支付的深化处理，比如国内外许多学者都提出过把电子商务与ERP相结合，跟企业和普通用户结合。在广度方面，早在2002年国外的电子支付已经涉及到转移支付和资金支付。目前极大制约着网络支付发展的主要是在交易过程中的安全问题，消费者与商家之间的交易存在一定的风险。Koyuncu实证研究显示消费者察觉到的网络支付风险和物流配送时滞是阻碍着网上交易的两个关键要素，而消费者对不同的网络支付风险的反应将会最终影响网上交易行为的发生。针对安全环节，美国的Bellare M.和日本的Kazhiro Ogata等提出了建立iKP交易安全协议的观点。吴国栋提出了将SET协议、SSL协议从协议内部过程和在网上一次交易过程中两个方面融合的观点。范志平等人通过对小额网络支付的协议和性能特点的研究，提出了推广小额网络支付在安全性和实用性中寻求平衡的观点。除此之外，Sultan等人认为网站的特征和消费的特征也是消费者进行网上支付的影响因素。2006年，易凌志针对大学生对于网络支付的满意程度做了相关调查，他得出的结论是网上支付发展的先决条件是要有安全可靠的系统。注册便捷程度，消费状况实时查询以及服务受条件限制等因素都会影响大学生进行网络支付。

在国内，网络支付因为有其独有的方便性得到广大消费者的喜爱，将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。现在，网络支付已经覆盖到市场的各个领域，网上购物、网络游戏、订票等多个行业都有着网络支付的身影。徐学慧却提出第三方网络支付企业面临着内外交困的市场，国家政策等环境压力。因为我国的网络支付体系的发展尚处于起步阶段，网上银行法律不够健全、完善。另外，网络支付体系的发展还受到来自社会信用制度的限制，信用是电子商务发展的关键前提之一，但是从目前我国的信用制度来看，社会整体信用制度还差得很远。温斌提出网络支付的安全性受到很大的质疑。在传统消费模式中，交易是现场发生的，对于产品和服务是可以现实感受的，不存在虚拟交易和延期交易等问题，所以交易安全不是消费者首要考虑的问题。但是网络消费过程中，由于信息有限，消费者对于产品的质量和商家的诚信缺乏判断力，对于在网络环境下进行的消费，更容易出现诈骗现象，使消费者的经济受到损失。尤其是个人信息的安全没有保障, 会直接影响到消费者的网络消费。据调查显示用户不进行网络消费的原因有近半数是质疑网络消费的安全性。在进行网络消费的人群中，购买的产品主要集中在价格较低的产品中，对于贵重物品消费者则表示出于安全方面考虑很少在网上购买。刘蕊指出网络支付手段的完善将进一步推动电子商务领域的发展。以互联网为载体的网络支付有着传统支付手段不可比拟的优势，正在被大多数的人所接受。随着网络支付相关法律法规和安全支付协议的进一步发展完善，网上支付将成为电子商务的首选支付手段。

3、主要参考文献

[1] Lee Ming-Chi. Factors influencing the adoption of internet banking:An integration of TAM and TPB with perceived risk and perceivedbenefit. Electronic Commerce Research and Applications ,2009