商业银行信贷业务创新对创业企业融资约束影响研究开题报告

 2020-02-10 10:02
1.目的及意义(含国内外的研究现状分析)

1.1选题目的及意义

早在2002年,党的十六大报告就指出了对自谋职业和自主创业的鼓励与支持;2007年,党的十七大报告中又明确了“促进以创业带动就业,实施扩大就业的发展战略”的指导思想;2014年,李克强总理在夏季达沃斯论坛提出“大众创业、万众创新”的经济发展新态势;2019年,国务院办公厅印发《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》,进一步支持战略性新兴产业的发展;两会上,《政府工作报告》中明确提出了加大中小银行定向降准力度,释放的资金全部用于创业企业贷款。在此背景下,“大众创业”、“草根创业”的热度不减,涌现出众多创业企业群,涉及工业、建筑业、交通运输业、批发零售业等多个行业。目前,我国小微型企业占全国企业总数的97.3%,创造相当于GDP(国内生产总值)60%的产品和服务,贡献超过50%的税收,并创造了65%以上的发明专利。与之贡献相悖的是,中小微企业(尤其是创业企业)面临严峻的融资困境的考验。加之创业企业融资渠道匮乏,多依赖于商业银行的银行信贷,基于此,本文将从创业企业的融资现状和商业银行的信贷业务创新视角,分析研究信贷业务创新对创业企业融资约束的缓解作用。

1.1.1 选题背景

创业企业是市场中的重要组成部分,提供超过80%的城镇就业岗位和80%以上的新产品开发。根据国家统计局的抽样调查结果可知,小微企业平均能带动八人的就业。所以,在2018年去杠杆、去产能等政策的共同作用下,即使创业企业面临严峻的生存与发展的考验,我国的就业率和就业人数均有所上升,其中创业企业的贡献可见一斑。

然而,创业企业面临的最大挑战并不是政策风险,而是融资约束难题。近年来创业企业频频出现资金链断裂,部分企业主跳楼、跑路,据不完全统计,仅2018年倒闭、停止营运或退出市场的创业企业涉及旅游、医疗健康、教育、房产服务、共享经济、区块链等各个行业,创业企业发展处境艰难。

我国的经济总量、外汇储备和居民储蓄率都维持在较高水平,商业银行理应具有充足的资金为创业企业提供资金帮助,但创业企业仍然面临巨大的融资约束。一方面,创业企业处于企业初创期,本身就因资金短缺、人才匮乏、难以开拓市场等问题非规范经营,乃至风险经营,加上自身的财务记录不齐全或缺乏高质量的抵押品等,企业信用不足;另一方面,商业银行与创业企业之间存在严重的信息不对称,无法准确了解到创业企业的经营状况和偿债能力,根据过往的创业企业乃至中小微企业的贷款不良率和清收处置困难,商业银行为高风险的创业企业提供信贷资金支持的意愿不足。

目前,我国国有商业银行仍对国有企业等大型企业有所偏爱,与接近100%的大型企业相比,小型企业贷款覆盖率不足20%,创业企业更是难以获得相应的资金支持。况且,对创业企业而言,除了自有资本筹资,最主要的融资渠道还是商业银行的信用贷款。尽管各地政府试图通过建立民营小微企业融资大数据平台等方式给予包括创业企业在内的小微企业融资支持,商业银行也试图通过信贷流程优化和信贷产品创新等方式缓解创业企业的融资约束,但都没有改变创业企业信贷融资被边缘化的局面。

1.1.2 研究目的

目前,我国中小企业有4000万家,占我国企业总数的99%,创业企业是其中重要组成部分,在吸纳就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用。然而,我国创业企业一直以来都面临着融资约束难题,导致创业企业较高的“死亡率”。从创业企业的融资渠道来看,我国创业企业直接融资比重处在较低水平,直接融资占比均值不足15%[1],与发达国家的直接融资占比均值80%差距明显;在间接融资渠道中,创业企业对商业银行信用贷款过分依赖,但商业银行的供给意愿不足,导致创业企业只能转向高额利率的民间借贷或是选择破产。

因此,为了缓解当前经济形势下我国创业企业难以从商业银行获取信用贷款的问题,进一步破解创业企业面临的融资约束难题,更加充分地发挥创业企业在就业和创新方面的优势,不仅成为政府相关部门制定政策和确定战略的焦点,也成为学者们关注的热点。

本文从资金需求方(创业企业)和资金供给方(商业银行)角度,分别研究创业企业的融资需求特点、融资约束现状及主客观原因和商业银行的信贷行为逻辑及信贷业务创新基础、条件、成果,目的是确定商业银行信贷业务的创新对创业企业融资约束的缓解作用,帮助商业银行为创业企业设计出更有针对性的信贷流程和更具适用性的信贷产品。

1.1.3 研究意义

开展本选题研究,理论意义在于将创业企业与其他中小微企业进行区分,通过理论分析,分别研究创业企业的融资需求和融资约束的特殊性,并对商业银行针对创业企业开展的创新信贷业务进行研究。由此,为研究创业企业,乃至其他中小微企业的融资约束提供一个新的视角,丰富中小微企业融资约束的研究角度;同时,为我国商业银行针对创业企业的信贷业务创新,提供针对性的理论基础。

本文的现实意义在于从资金需求方和资金供给方两个角度解析创业企业面临的融资约束原因,帮助商业银行为创业企业提供能够满足其“小、短、急、频”需求的创新信贷业务或简化审批流程,同时提高创业企业从银行融取资金的信心。

1.2 国内外研究现状

企业的生存与发展一直是理论界研究的热点,对于中小微企业的生存与发展,国内外学者对其面临的融资约束尤为关注。学者们从不同视角对该问题进行研究,并且运用不同方法进行实证分析,形成一系列的研究结果和结论。

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